Что такое виртуальная валюта. Виртуальные деньги биткоин, что это такое, преимущества, недостатки. Электронная коммерция через Internet

В последнее время в мире получили определенное распространение так называемые .

Виртуальная валюта — это вид виртуальных денег, которые создаются непосредственно в компьютерной сети, и представляет собой цифровое выражение стоимости, которым можно торговать в цифровой форме и которое функционирует в качестве средства обмена; и/или расчетной денежной единицы; и/или средства хранения стоимости, но не обладает статусом законного платежного средства ни в одной юрисдикции.

Виртуальная валюта может быть конвертируемой или неконвертируемой. Конвертируемая (или открытая) виртуальная валюта обладает эквивалентной стоимостью в реальной валюте и может обмениваться на реальную валюту и обратно. Примерами конвертируемой виртуальной валюты являются: Bitcoin; e-Gold (более несуществующая), Liberty Reserve (более несуществующая), Second Life Linden Dollars и WebMoney. Неконвертируемая (или закрытая) виртуальная валюта предназначена для использования в конкретных виртуальных сферах или мирах, таких, как глобальные многопользовательские онлайновые ролевые игры (MMORPG) или Amazon, и которая по правилам, регулирующим ее использование, не может быть обменена на реальную валюту. Примерами неконвертируемой виртуальной валюты являются: Project Entropia Dollars23; Q Coins; и World of Warcraft Gold.

Сами электронные финансовые единицы надежно защищены от подделки и от взлома посредством шифрования криптографическими методами. Исходный код виртуальной монеты при совершении транзакции поддается последовательному хешированию (преобразование по определенному алгоритму), благодаря чему саму транзакцию можно просто отследить, но невозможно взломать.

Криптовалюта возникает во время такого действия, как майнинг. Добычу криптовалюты нельзя заблокировать, трансакции невозможно отменить, и все данные хранятся в общей базе данных. Майнинг любой криптовалюты со временем усложняется, и чем больше блоков создано, тем сложнее алгоритмы нужно решать, чтобы получать новые монеты.

Наиболее известной децентрализованной виртуальной валютой является биткоин (bitcoin, англ. bit — единица информации "бит", англ. coin — монета), изобретенная в 2009 году .

С точки зрения пользователей, биткоин является всего лишь мобильным приложением или компьютерной программой, которая дает им доступ к биткоин-кошельку и позволяет им получать и тратить биткоины.

В основе сети биткоин лежит публичный регистр, называемый блокчейн, или "цепочка блоков". Этот регистр содержит в себе историю всех когда-либо проведенных транзакций, позволяя компьютерам пользователей проверять правомерность каждой транзакции. Подлинность каждой транзакции защищается электронными подписями, соответствующим использованным в транзакции адресам, что позволяет пользователям иметь полный контроль над пересылкой биткоинов со своих биткоин-адресов. Кроме того, любой может заниматься обработкой транзакций, используя компьютерные мощности специализированного оборудования и зарабатывать биткоины за эти услуги.

Сейчас для добычи биткоинов требуются очень большие вычислительные мощности.

Биткоин-платежи производятся через программу-кошелек , установленную на компьютере или на смартфоне введением адреса получателя и суммы платежа.

В августе 2017 года криптовалюта биткоин . Данное решение было принято, чтобы оптимизировать работу системы для массовых пользователей. В ноябре 2017 года курс классического биткоина обвалился почти на 30%, а Bitcoin Сash, наоборот, подорожал на 35%. Разработчики Bitcoin Classic не исключают, что к маю 2018 года он перестанет существовать, а основной валютой станет Bitcoin Сash.

На сегодня, кроме биткоинов, в сети можно производить расчеты еще несколькими криптовалютами, хотя распространенность и ликвидность у них разная.

Ethereum (эфир) — криптовалюта, разработанная в 2015 году канадским программистом с русскими корнями Виталием Бутериным.

Litecoin — валюта, была запущена в 2011 году. Сделки с лайткоином подтверждаются в среднем в четыре раза быстрее, чем в сети биткоина, а база данных блоков занимает гораздо меньше места.

Dogecoin — криптовалюта, основанная на алгоритме лайткоина. Система Dogecoin была запущена в декабре 2013 года. Преимущества расчета "догами" — неощущаемый размер комиссии и высокая скорость подтверждения сделок.

Peercoin , запущенная в 2012 году пиринговая система. Отличается от других криптовалют особенностями эмиссии, а именно — возможностью создавать эти деньги сразу двумя способами (через расчет доли либо через выполнение работы).

В некоторых странах биткоин легализован на государственном уровне. Лидерами рынка с точки зрения создания благоприятной среды для криптовалют считаются Япония, Швейцария, Сингапур.

В России пока нет конкретной позиции по определению криптовалют и ее регулирования. В октябре 2017 года президент РФ поручил правительству совместно с Центробанком до июля 2018 года подготовить поправки в законодательство, регулирующие процедуру размещения криптовалют по аналогии с регулированием первичного размещения ценных бумаг.

В то же время Минфин , так как по Конституции средством расчета в России является рубль. И поэтому использовать криптовалюту для этих целей незаконно.

На сегодняшний день ни одна банковская система не работает системно с криптовалютой.

Торги конвертируемыми виртуальными валютами обычно происходят на биржах виртуальных валют. Для оплаты биржевых услуг используется сочетание фиксированной платы и комиссионного процента. Дополнительная плата может взиматься за депонирование и/или снятие средств со счета в виртуальной валюте.

Подавляющее большинство торговых площадок требуют определенного удостоверения личности, чтобы вносить и выводить средства. Но некоторые биржи позволяют оставаться анонимными.

Одни из самых популярных бирж криптовалют:

Bitfinex (Виргинские Острова) — одна из крупнейших бирж по объему торгов биткоином. Оператором биржи является гонконгская компания iFinex Inc. Предлагает трейдерам возможность работать с большинством крупных криптовалют, включая биткоин, Ethereum, Litecoin, EOS, OmiseGO, Iota, Ethereum Classic, Zcash, Ripple, Dash, Santiment, Monero и другие. Доступ к торговой платформе предоставляется через веб-интерфейс или мобильное приложение.

Bittrex (США) — одна из самых популярных бирж криптовалют. Одним из основных преимуществ Bittrex является большой набор криптовалют . Количество торгуемых там торговых пар превышает 250, а криптовалют практически 200 . Bittrex предоставляет доступ к своей торговой платформе при помощи веб-интерфейса. Ввод/вывод средств осуществляется только в криптовалютах.

Bithumb (Южная Корея) — самая популярная биржа Южной Кореи и одна из крупнейших бирж по объемам торгов в мире. Предлагает трейдерам возможность работать с шестью валютами: Bitcoin, Ethereum, Ethereum Classic, Litecoin, Ripple и Dash. У Bithumb одна из самых низких комиссий на рынке и один из самых высоких уровней ликвидности. Для торговли на бирже требуется верификация с предоставлением копий документов.

BitMEX (Гонгонг) — торговая платформа, основанная HDR Global Trading Limited в ноябре 2014 года в Гонконге и делающая упор на международные рынки. Для верификации аккаунта достаточно подтвердить свой email. Ввод/вывод средств на BitMEX осуществляется исключительно в биткоине.

HitBTC (Великобритания) — биржа криптовалют, специализирующаяся на обмене реальных валют (доллар, евро, британский фунт стерлингов) на bitcoin и криптовалюты на криптовалюту. Для регистрации требуется верификация аккаунта.

Poloniex (США) — одна из ведущих мировых криптовалютных бирж. Предоставляет доступ к широкому набору криптовалют, среди которых Bitcoin, Ethereum, Litecoin и др. Доступ к платформе осуществляется при помощи веб-интерфейса.

GDAX (США) — торговая платформа, открытая сервисом для обмена биткоина Coinbase в мае 2016 года. Не принимает пользователей из России и стран СНГ.

Bitstamp (Великобритания) — биржа, которой владеет компания Bitstamp Ltd. Её офисы расположены в Люксембурге, Лондоне и Нью-Йорке (США). Bitstamp — первая полностью лицензированная биржа криптовалют в Европе. Она регулируется Люксембургской надзорной комиссией в сфере финансов (CSSF). Bitstamp позволяет торговать тремя крупными криптовалютами (Bitcoin, Litecoin и Ripple) против долларов и евро. На ней можно завести деньги при помощи традиционных методов платежа, таких как банковские карты. Доступ к платформе Bitstamp предоставляется через веб-интерфейс.

Материал подготовлен на основе информации РИА Новости и открытых источников

"Современный предприниматель", 2010, N 5

Деньги те же. Платежные системы разные

Как таковых электронных денег в природе не существует. Сам термин "электронные деньги" не совсем точен, поскольку это денежные обязательства в электронном виде какой-либо небанковской платежной системы, которыми пользователь может управлять при помощи современных цифровых технологий: либо с обычного компьютера, либо с мобильного телефона, либо платежного терминала. Чтобы обязательства стали электронными деньгами, они должны приниматься как средство платежа сторонними, кроме платежной системы, третьими организациями или частными лицами. Эмиссия (выпуск) электронных денег производится автоматически при увеличении объема внесенных реальных денег пользователями данной системы.

Фактически электронные деньги создать может каждый, кто создаст платежную систему, которая:

• обеспечивает безопасность электронных кошельков пользователей;
• имеет сеть приема наличных денег (например, на основе агентского договора с сетью платежных терминалов) и (или) имеет договоренность об обмене электронными деньгами с аналогичной действующей платежной системой;
• имеет договоренности с продавцами, принимающими в качестве оплаты ее условные электронные единицы.

Эти простые условия стали причиной возникновения и развития многочисленных внутренних платежных систем различных сервисов, начиная от игровых и заканчивая социальными сетями. Но внутренние деньги позволяют оплачивать услуги только данного сервиса: приобретение всяких "фишек" в интернет-играх, оплату дополнительных возможностей в социальных сетях и т.п. В подобных внутренних платежных системах обналичивание электронных денег, как правило, не предусматривается.

Следующий уровень электронных денег представляют платежные системы, более тесно интегрированные с банковской системой и с реальными продавцами товаров и услуг. Выполняется то же самое, но на основании договора платежная система управляет электронным кошельком продавца и при поступлении денег на его счет переводит реальные деньги.

На сегодняшний день электронных платежных систем в Интернете существует великое множество. Только наиболее известных насчитывается более десятка: ICQMoney; IntellectMoney, CyberPlat, e-port, MoneyMail, PayPlat, RBK Money (бывший RUpay), SkySend, WebMoney, Wirex, Z-Payment, "Единый кошелек", КредитПилот, МОНЕТА.РУ, Яндекс.Деньги, ПлатФон. Список постоянно пополняется. К примеру, со своей электронной валютой общего пользования собирается выйти на рынок социальная сеть "ВКонтакте".

На примере WebMoney, Яндекс.Деньги и RBK Money разберем, как работать предпринимателю с виртуальными деньгами в глобальной сети.

Виртуальный кошелек береги как настоящий

Прежде чем понять, как предпринимателю получать реальные деньги с помощью Интернета, встанем на сторону клиента, готового купить ваш товар.

Для управления своими деньгами на виртуальном счете пользователь глобальной сети должен иметь электронный кошелек. Для его открытия следует зарегистрироваться, то есть открыть аккаунт (личный кабинет) в той или иной платежной системе.

Кошелек Яндекс.Деньги создается на сайте money.yandex.ru, WebMoney на webmoney.ru и RBK Money на rbkmoney.ru соответственно.

С точки зрения безопасности различают кошельки двух видов по доступу в электронный кошелек. В одном варианте управление осуществляется при помощи логина (кодового слова) и платежного пароля. Логином может быть какое-то слово на латинице или адрес вашей электронной почты (RBK Money). Пароль на вход в личный кабинет и платежный пароль вы устанавливаете сами, и они могут отличаться друг от друга.

В настоящее время появилась усиленная защита кошельков, система доступа которых основана на принципе логин/пароль. Пользователям предлагаются специальные таблицы и даже пластиковые карты с миниатюрным экраном, генерирующие таблицу кодов доступа. Всякий раз в данном случае вы вводите новый пароль из таблицы в соответствии с данными запроса, высвечивающимися на мониторе компьютера или смартфона. В таблице предложены варианты соответствия: если на входе запросили для совершения операции ввести буквенно-числовое значение "А123", то вы смотрите по таблице, какое уникальное значение соответствует данной комбинации цифр. Таким образом степень защиты повышается.

Но сколь бы ни были надежны системы "логин/пароль", защита при помощи установки программного обеспечения на компьютер, обеспечивающего передачу информации с использованием SSL-протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами по надежности гораздо выше. Примером могут служить кошельки WebMoney Classic и отчасти Light.

Однако даже "протокольная" защита не дает полной безопасности. Сейчас разномастные хакеры настолько наловчились в производстве вирусов (вредоносных программ-шпионов, скачивающих информацию без ведома владельца компьютера), что выуживают и электронные ключи доступа. Именно поэтому, чтобы быть в полной безопасности следует пользоваться работающим, регулярно обновляющимся антивирусом. Это могут быть "Касперский", "Доктор WEB", "avast! 5.0" или хотя бы их 30-дневная демонстрационная версия с актуальной антивирусной базой. Впрочем, у "avast" есть полностью бесплатная версия " Free 5.0" без срока ограничения действия, которая служит защитой на крайний случай. Скачать эту версию можно на официальном сайте avast.com.

Вместе с тем, как показывает практика, лучшим антивирусом являются собственные голова и руки. Чтобы не подхватить вирус и не потерять деньги при слабой антивирусной защите категорически не рекомендуется:

• устанавливать с пиратских дисков программы, переписывать фильмы;
• скачивать из Интернета "халявные" электронные книги, ворованные программы, музыкальные и видеоклипы - именно в них и "зашивают" вирусы с целью выудить с компьютеров ценную информацию;
• "бродить" по сайтам сомнительного содержания, по непроверенным ресурсам;
• скачивать с непроверенных антивирусом флэш-карт и других носителей какую-либо информацию на свой компьютер;
• принимать электронную почту от неизвестных вам адресатов, а тем более кликать по ссылкам, находящимся в таких письмах, коль вы уже их открыли;
• кликать по всплывающим окнам (попандерам) на различных сайтах.

Этих же правил следует придерживаться, даже если на вашем компьютере установлена лицензионная антивирусная программа, поскольку вирусы производятся быстрее, чем защита от них.

Ввод-вывод

Другим важным моментом работы с электронным кошельком являются способы его пополнения и снятия наличности. Скорость ввода, как и вывода, составляет от нескольких мгновений до нескольких банковских дней в зависимости от выбранного способа работы.

С пополнением кошелька проблем гораздо меньше, чем с выводом. За ввод и вывод средств в большинстве случаев посредники берут определенную комиссию. Правда, у каждой из систем есть партнерские договоры с рядом банков и владельцами терминальных систем, благодаря чему комиссия либо равна нулю, либо минимальна.

Поэтому, прежде чем выбрать способ пополнения электронного кошелька, внимательно изучите на сайте системы условия предоставления услуг и найдите наиболее приемлемый для себя вариант.

Основные платежные системы предлагают следующие методы пополнения счета (с указанием взимаемой посредниками комиссии):

Банковские карты - от 0 до 3 процентов.

Интернет-банкинг - от 0 до 3 процентов.

Терминалы - от 0 до 10 процентов.

Банкоматы - от 20 руб. до 4 процентов.

Системы переводов и платежей (CONTACT, Юнистрим и т.п.) - от 1,5 до 3 процентов.

Банковские отделения - до 3 процентов.

Карты предоплаты - до 10 процентов (комиссия продавцов).

RBK Money и Яндекс.Деньги предоставляют возможность пополнять счет через Почту России, которая взимает за перевод от 1,7 процента суммы.

С выводом посложнее. Как правило, и тарифы выше, и условия жестче. Выводить можно на банковскую карту, счет, почтовым переводом или систему переводов типа CONTACT, но непременным условием будет совпадение персональных данных (имя, адрес) владельца кошелька и получателя денег. Поэтому заводить электронный кошелек на подставное лицо не имеет смысла.

Самые жесткие условия вывода денег в WebMoney: вывод денег (банк, карта или перевод) возможен при наличии специального аттестата, который выдается участнику системы WebMoney Transfer при помощи сервиса центра аттестации после ввода им персональных данных, включая просканированное изображение паспорта или через уполномоченных представителей системы в вашем регионе. Кстати, эти же представители обменивают электронные деньги на реальные и наоборот, работая как привычные обменные пункты валюты.

В целях борьбы с отмыванием денег в разных системах существуют ограничения по выводу и использованию средств, например лимит месячного снятия наличных или целевого использования средств, поступивших с банковской карты, что также может иметь определенные неудобства. Правда, расширенными возможностями обладают те пользователи, которые подтвердили свои персональные данные тем или иным способом: в WebMoney получили аттестат не ниже формального, в RBK Money - подтвердили расширенный кошелек, а в Яндекс.Деньги прошли процедуру идентификации. К примеру, в Яндекс.Деньгах неидентифицированные пользователи могут совершать разовый платеж на сумму не более 15 тыс. руб., а идентифицированные - без ограничений. И все больше людей это понимают.

Конфликт систем

Многообразие платежных электронных систем является некоторым недостатком как для предпринимателей, продающих свои товары и услуги, так и для самих пользователей. Электронные деньги одной системы невозможно заменять другими. Предпринимателям нередко приходится устанавливать в своих интернет-магазинах сервисы оплаты двух-трех платежных систем.

Покупателям приходится хуже - им надо заводить кошельки в разных системах или платить дополнительную комиссию при оплате без кошелька (речь об этом пойдет ниже).

Если продавец не работает через WebMoney (у него только Яндекс.Деньги), покупателю приходится идти на специальные сайты - обменники электронных денег, и действовать обходным путем, теряя значительные суммы комиссии на двойном или тройном обмене. Пару лет назад электронные деньги различных систем можно было обменять с комиссией 1,5 - 4 процента. В прошлом году ситуация ухудшилась. Прекратились обмены WebMoney на Яндекс.Деньги и RBK Money. Учитывая, что в WebMoney уже 11 миллионов пользователей, это несколько осложнило работу в Интернете остальным платежным системам.

Сейчас ситуация начинает стабилизироваться. Буквально с 29 апреля пользователи RBK Money получили возможность синхронизировать свои кошельки с WebMoney с условием, что персональные данные владельца кошельков в обеих системах совпадают.

Но пусть вас не отпугивает тот факт, что вам придется предоставить возможность вашим покупателям оплачивать товары на выбор из двух-трех систем - трудозатрат будет не намного больше, чем работа с одной. Это особенно актуально для предпринимателей, работающих на упрощенной системе налогообложения.

Электронный кошелек, банковский счет...

Одним из заблуждений предпринимателя является представление о том, что если он собирается принимать платежи через Интернет, он должен завести электронный кошелек в этих системах. Если вы работаете легально, то в Яндекс.Деньги и RBK Money этого делать необязательно. Обе платежных системы работают с индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами на основе агентского договора.

После заключения договора вам заводится счет, вы устанавливаете на страницах своего интернет-магазина специальный код (как правило, установка очень проста, в случае необходимости вас проконсультируют технические специалисты платежной системы) и после этого в автоматическом режиме посетитель может заказывать и оплачивать ваши товары прямо в Интернете. Программное обеспечение позволяет информировать владельца интернет-магазина в режиме реального времени о совершении покупки и вести учет.

После завершения периода (например, месяца, зависит от условий договора) платежная система переводит на ваш банковский счет сумму, на которую были проданы товары с вашего сайта за вычетом вознаграждения, исчисляемого в процентах. Например , RBK Money удерживает 3 процента.

Если вы все-таки хотите попробовать работать без подписания договора, а продавать без установки кодов приема платежей, указывая лишь номера электронных кошельков, вы должны иметь в виду следующее.

Ни в коем случае не используйте для приема платежей свой обычный кошелек Яндекс.Деньги, особенно если вы его не идентифицировали. При поступлении единовременно суммы даже в несколько тысяч рублей ваш кошелек могут просто заблокировать и кошелек клиента тоже, что чревато потерей репутации. Потом придется доказывать, что вы не отмываете деньги. Подобных случаев уже немало. Аргументом Яндекс.Деньги является то, что данный сервис предназначен для физических лиц, а не для субъектов предпринимательской деятельности. Для предпринимателей и юридических лиц обычные кошельки не открываются, а действует программа, для участия которой надо подать заявку, сообщив о себе стандартные сведения.

Предпринимателю, желающему подключиться как интернет-магазин, необходимо иметь свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и счет в любом российском банке. Аналогичные условия и в RBK Money.

В RBK Money преимуществом легального бизнеса служит программа "100% гарантия RBK Money" для интернет-магазинов. Суть ее в том, что участник программы, добавив на сайт простой HTML-код для приема платежей, размещает соответствующий логотип RBK Money на страницах сайта. В соответствии с данной программой платежная система гарантирует покупателю, что если продавец в течение определенного времени не выполнит обязательства, деньги будут возвращены. Логотип узнаваемый, а потому народ доверяет и совершает покупки.

А вот для работы с приемом платежей в WebMoney регистрировать свой кошелек предпринимателю придется. Его статус (аттестат) должен быть выше, чем у обычного пользователя. Зато у аттестованного продавца и доверия больше.

Если у покупателя нет "кошелька"

Нередко встречается утверждение, что развитие бизнеса через Интернет сдерживает тот факт, что электронными кошельками в России пользуется не так много людей. Действительно, до западных стран, где помимо электронных денег, распространена оплата через глобальную сеть при помощи банковских карт, нам еще далеко.

Однако это не является проблемой для тех же RBK Money и WebMoney. Данные платежные системы позволяют производить оплату вашего товара без кошелька несколькими способами, среди которых наиболее доступны и понятны платежи через платежные терминалы и Почту России.

Например , в RBK Money достаточно знать номер заказа и сумму, которые пользователь получит на вашем сайте при оформлении покупки. В этой платежной системе клиент также может воспользоваться банковскими картами Visa, MasterCard, денежными переводами CONTACT и Юнистрим, банковскими платежами по квитанции и через интернет-банкинг.

Через WebMoney кроме прочего можно оплатить покупку с помощью карт предоплаты непосредственно с сайта сервиса. Процесс с точки зрения покупателя выглядит довольно просто: он нажимает на кнопку "оплатить" и выбирает наиболее подходящий способ оплаты, выбирая оформление и оплату заказа без электронного кошелька одним из вышеперечисленных способов.

К сожалению, об этих возможностях оплаты без электронного кошелька владельцы интернет-магазинов или не знают (WebMoney ввел подобную возможность относительно недавно) или забывают указать на страницах своего сайта, ограничивая тем самым круг покупателей своей продукции.

Д.Протасов

Консультант

по интернет-маркетингу

и продвижению в поисковых системах

КЦ "ИНДИГО"

Здание Центробанка России

NVO / wikipedia.org

Центробанк России, главная эмиссионная и денежно-кредитная организация страны, приступил к разработке национальной виртуальной валюты. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявила заместитель председателя финансовой организации Ольга Скоробогатова. «На самом деле все регуляторы пришли к мысли, что, безусловно, национальную виртуальную валюту делать надо. Это будущее. Вопрос конкретного времени», - отметила представительница банка, не уточнив подробности проекта.

Традиционно под термином «виртуальная валюта» подразумеваются частные условные деньги, которые принимаются в качестве средства оплаты за виртуальные же товары и услуги в определенных сферах, например, онлайн играх. Виртуальная валюта не является законным средством платежа и обычно не считается конвертируемой. В некоторых случаях виртуальная валюта может быть условно конвертируемой, если используется в качестве электронного заменителя реальных денег.

Вероятно, Скоробогатова подразумевала намерение Центробанка России создать национальную электронную валюту. Электронной валютой, или электронными деньгами, обычно называют средства оплаты услуг или товаров, используемые в сети и принимаемые широким кругом организаций. В некоторых случаях электронные деньги могут покрываться обязательствами эмитента. Это означает, что организация, выпустившая эти электронные деньги обязуется по первому требованию обменять их на реальную валюту.

Согласно российскому закону «О национальной платежной системе», если говорить упрощенно, электронными деньгами считаются деньги, которые один человек отдал другому или нескольким людям в обмен на услуги или товары с использованием исключительно электронных средств. В целом электронная валюта в стране не запрещена. В сети, например, широко используются электронные деньги «Яндекс.Деньги», Webmoney и RBK Money. К новым криптовалютам Центробанк России и российские власти относятся негативно, в частности, из-за невозможности проследить всю цепочку транзакций.

Идея создать национальную электронную валюту в России обсуждается на протяжении последних нескольких лет, однако реальных шагов в этом направлении пока не сделано. В конце мая прошлого года Федеральная служба по финансовому мониторингу России, отвечающая за противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, провела консультацию с несколькими российскими финансовыми организациями о возможности создания национальной криптовалюты. Чем закончились консультации, неизвестно.

Предполагалось, что если создание национальной криптовалюты будет одобрено, то она не будет безэмиссионной. Это означает, что за выпуск валюты должна будет отвечать та или иная организация, включая ее обеспечение, а не обычная ее генерация компьютерными системами, как это происходит в свободных криптовалютах. Для обмена криптовалюты на реальные деньги могут быть созданы специальные электронные площадки обмена, имеющие лицензцию Центробанка России. При этом при обмене валюты личности покупателя и продавца будут обязательно идентифицироваться.

В апреле текущего года власти Японии о виртуальной валюте, легализовавшему в стране криптовалюты Bitcoin и Ethereum. Благодаря этому эти электронные деньги в Японии могут быть использованы для взаиморасчетов. Японские фирмы, чьи внутренние правила разрешают работать с криптовалютой, теперь могут использовать Bitcoin и Ethtereum для взаиморасчетов друг с другом. Кроме того, компании и частные лица могут покупать эти виртуальные деньги как товар, не подлежащий обязательному обложению восьмипроцентным потребительским налогом.

Между тем, несмотря на принятие закона о виртуальных валютах, Bitcoin и Ethereum, указанные в нем, не стали законным платежным средством на территории Японии. Это означает, что компании и частные лица не могут использовать эту валюту для прямой покупки товаров и услуг. Вместо этого, они обязаны прибегать к услугам зарегистрированных пунктов обмена. Для того, чтобы получить статус зарегистрированного пункта обмены криптовалют компания в Японии, согласно новому закону, должна иметь уставной капитал не менее десяти миллионов иен (88,2 тысячи долларов) и защищенную компьютерную систему.

Василий Сычёв

Пожалуй, среди виртуально образованных граждан нет такого человека, который ни разу не слышал волшебное слово “веб-мани”. Более того, практически каждый товарищ, впервые попавший в интернет, обязательно столкнется с заманчивым призывом: “Классный спонсор, платит в WM!!!”. Раз платит, – подумает новичок, – значит, речь идет о деньгах. И, в общем-то, будет прав.

Ведь виртуальные “мани” давно стали объективной реальностью российского интернета. Про буржуйские штучки вроде оплаты товаров и услуг кредитными картами мы даже говорить не будем – баловство все это и суета сует. А вот о распространенном в России средстве для электронных платежей – web-money – поговорим с превеликим удовольствием. Потому как полезно и поучительно.

Как известно тем, кто хотя бы раз покупал через интернет книжку, компакт-диск или другую “пумпочку”, за подобные полезные вещи можно расплатиться разными способами. Основной – торжественно вручить деньги курьеру, принесшему ваше сокровище с традиционным опозданием на день-три-пять. Просто, зато надежно: “утром – стулья, днем – деньги”, и никаких вопросов.

Однако существует и другой способ: можно стать участником какой-нибудь распространенной платежной системы, которая дает вам возможность платить за сладкую жизнь виртуальными деньгами, не вставая при этом с дивана. Как показывает практика, фактический денежный оборот таких систем в России довольно высок. Не будем показывать пальцем на самую популярную из них, хотя это WebMoney Transfer.

Правда, в последнее время с ней успешно соперничает PayCash, но, пожалуй, мы о ней рассуждать пока не будем. Если уж говорить о web-money – лучше начинать с первоисточника (особо любопытных отсылаем к сайту http://www.emoney.ru/ – там вы найдете около десятка разных платежных систем с кратким их описанием).
Как сообщают пресс-релизы, система интернет-платежей WebMoney Transfer http://www.webmoney.ru/ начала свою деятельность в конце 1998 года.

Эти же официальные бумажки утверждают, что данный проект принадлежит “ВМ Центру” – некоммерческой организации, учрежденной на основе добровольных взносов. Однако торчащие уши эмитента системы, коим заявлен International Metal Trading Bank (IMTB), все же выдают истинного владельца пресловутой WebMoney. Вот об этом замечательном оффшорном учреждении стоит поговорить поподробнее. Подчеркиваем – абзац, который вы увидите ниже – это исключительно слухи, которыми, как говорится, земля полнится. Любое совпадение с реальными банками, людьми и деньгами – досадная случайность. Уяснили? Тогда вперед!

Прежняя юрисдикция банка X звучит очень поэтично – Науру. Новая, впрочем, тоже неплохо – Черногория. И то, и другое – оффшорные зоны, которые, как знает любой российский младенец, вполне себе пристойное место для доходного бизнеса.

Только мировая общественность почему-то перестала это понимать и в одночасье отказалась обслуживать корсчета одного неизвестного нам банка X из Науру. Заявили, что, мол, отмывание денег – это ай-яй-яй. Забрали люди банка X свои игрушки, то бишь хорошо налаженный бизнес, и переехали на новое место жительства. Заодно и название свое слегка модифицировали. Тут и сказке пока конец, а кто слушал – молодец.

А теперь давайте сначала поинтересуемся, как действует система WebMoney Transfer. Это поможет лучше понять суть проблемы.

Транзакционным средством в системе являются титульные знаки WebMoney (WM). Иными словами, все денежные операции, которые проводят участники WebMoney Transfer, осуществляются с помощью некой условной единицы – “веб-мани”. Как и положено виртуальным деньгам, “мани” хранятся в специальном электронном кошельке. Впрочем, как и обычные, реальные деньги, они имеют несколько разновидностей.

Неужели не догадаетесь сами? Правильно – доллары (WM-Z), рубли (WM-R), евро (WM-E) и специальные виртуальные фишки исключительно для кредитных операций (WM-C и WM-D). Чтобы пользователь, не дай Бог, не перепутал свои “рубли” с “долларами”, для каждого вида “валюты” имеется отдельный кошелек. В R-кошельке хранятся “рублевые деньги” (1WM = 1RUR), в Z-кошельке – “долларовые” (1WM = 1USD) и так далее. Как и обычные деньги, WM можно получать и тратить.

При этом смешивать разные кошельки никоим образом нельзя – дают тебе рубли (вариант: берут) – будь добр, работай только с R-кошельком. Слава Богу, долгие годы исключительно рублевых оффлайн-операций пошли россиянам впрок, поэтому сложностей тут не возникает – ни с законодательством, ни с процессом получения / отдачи WM-R. К слову сказать, гарантом выполнения всех платежных обязательств является тот самый “ВМ Центр”. Выглядит это так: пополняя свой кошелек из России, вы переводите рубли на счета дилеров в российских банках, а те, в свою очередь, перекидывают их на счета WebMoney Transfer в России.

Другое дело – иностранная валюта. Здесь эмитентом выступает уже упоминавшийся нами банк, который ныне носит имя IMB. Рассматривать процесс перевода долларов из США в Россию мы не будем – не там живем. А вот обратный процесс, думаю, заинтересует всех.

Приведу выдержку из интервью одного из дилеров WebMoney журналу “Русский фокус”: “По сути, вы открываете счет в черногорском банке IMB, когда приобретаете WM”.

При этом путь денег “отсюда – туда” консультант прояснить затруднился. Однако первый этап оффшорного круговорота долларов в природе может проследить всякий, кто попробует пополнить свой “долларовый” кошелек… правильно, долларами из России – ваши деньги поступят в рижский Hansabanka.
К чему я это все рассказываю? А вот к чему.

Если хорошенько призадуматься, в чем же разница между виртуальными и бумажными деньгами, то… таковой не обнаружится. За хорошо знакомыми рублевыми и вечнозелеными бумажками неизбежно стоит реальный золотой запас государства. За “веб-мани” – наши с вами реальные деньги: рубли, евро, доллары, которые “конвертируются” системой в собственные “условные единицы” – WM. Однако вопросы о том, как же двигаются эти реальные деньги в системе WebMoney Transfer и за счет чего достигается прибыль, пока остаются открытыми.

Сами учредители предлагают вниманию населения достаточно простую и внятную схему своих действий: при переводе денег на Запад участник системы фактически зачисляет их на счет в российском банке. В свою очередь, западный банк списывает со своего счета эту сумму на счет получателя. Таким образом, деньги “крутятся” исключительно за счет договоренности между двумя (тремя и т. д.) банками-филиалами, которые и обслуживают подобные денежные операции.

Однако давайте разберемся. Чтобы всем банкам-участникам было выгодно действовать подобным образом, деньги, которые списываются у них со счетов, должны хотя бы примерно соответствовать суммам, которые на этот счет поступают. А лучше, конечно, чтобы денег поступало больше. Вам в такой постоянный баланс верится? Вот и в финансовых кругах задают себе тот же вопрос.

Иными словами, налицо непрозрачность действующей системы, участники которой доверяют свои средства WebMoney Transfer исключительно на основании хорошо известного “все так делают”. Взамен широким массам обещается полная анонимность движения денежных средств и рекламируется популярность системы (на сей день более 200 тысяч участников). С полными текстами всех гарантий и обязательств вы можете ознакомиться на сайте системы, однако не могу удержаться, чтобы не процитировать несколько перлов из “Соглашения о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками”.

“Все Ваши действия в системе WEBMONEY TRANSFER будут фиксироваться в журнале. Система оставляет за собой право использования данной информации при нарушении Вами условий данного “Соглашения” для защиты интересов системы и ее участников”.

“Мы можем приостановить Наши обязательства по Соглашению в любое время без уведомления. Если Мы приостанавливаем обязательства по Соглашению, то одновременно приостанавливаются Ваши права по использованию WM до особого уведомления Вас о прекращении приостановления”.

Ну, в общем, вы поняли. Нет, упаси Боже, мы никоим образом не говорим, что WebMoney Transfer – плохая или ненадежная система. “Если звезды зажигают, значит, это кому-нибудь нужно”, а тысячи людей пользуются и довольны. Просто хотелось бы еще раз подчеркнуть, что выбор всегда должен быть осознанным. Осознали? Тогда перейдем к практике.

Что делать?

На самом деле, с помощью WM можно делать если не все, то очень многое (даже за реальные деньги, говорят, всего не купишь). Виртуальные “мани” тоже можно потратить с толком: например, расплатиться ими в интернет-магазинах или проиграть в казино. Еще их можно дать в долг под проценты, оплатить ими счет у провайдера или рекламную кампанию, а также доступ на сайты из категории “детям после 18-ти”. Ну и, наконец, их можно просто получить. Последнее, конечно, интереснее всего, поэтому с этого места – расскажу поподробней.

Путь первый – “сам себе режиссер”. Идете в любой банк, достаете из широких штанин кровно заработанные деревянные рубли или недеревянные доллары и тупо кладете их на счет одного из официальных агентов системы. Через некоторое время можете с упоением заглядывать в ваш виртуальный кошелек – сколько из кармана выложили, столько в нем конвертированных WM и появится. То же самое можно сделать с помощью почтового перевода или пластиковой WM-карты. Просто, но обидно – в одном месте прибыло, в другом убыло. Круговорот.

Путь второй – “чтобы купить что-нибудь ненужное, надо продать что-нибудь ненужное”. И продавайте! Песни или баннеры собственного сочинения, стихи или бабушкин комод, неважно. Главное, получить за это WM. По уверениям попробовавших, способ малоперспективный, так как большинство желающих почему-то не хотят идти на почту или в банк и пересылать вам деньги для конвертации их в WM. Видимо, им просто лень.

Путь третий – “вкусные спонсоры”. Работайте со спонсорами, платящими в WM. Продавайте свое время, которые вы потратите на прочтение писем, клики, просмотр рекламы и пр., и др. Или размещайте на своем сайте ссылки на товары или услуги интернет-магазинов: ежели посетитель сподобится что-либо купить, вам могут отстегнуть до 10% от стоимости проданного. Впрочем, вы не маленькие, вам дальше объяснять не надо. Одним эти способы заработка безумно нравятся, другие их терпеть не могут.

Объективно: спонсоров достаточно мало, на всех не хватает, и оплата, как правило, невысокая. Зато деньги переводятся быстро – их можно тут же снять и потратить на бутылку пива. Ну, или на другую полезность примерно такой же стоимости – это все, что останется после обналички заработанных WM. Если вы, конечно, не виртуальный маньяк, и интернет у вас не бесплатный.

Путь четвертый – “для сильных духом”. Дайте кому-нибудь в долг (виртуальные деньги можно ссудить на срок не более месяца под определенный процент) или выиграйте в сетевом казино. Бес комментариев.

…Вступая в ряды, торжественно клянусь…

Предположим, вы уже кое-что для себя приглядели и поняли, что WM вам жизненно необходимы. Тогда перейдем к следующему пункту нашей программы. “Вступить в ряды” участников системы WebMoney Transfer действительно очень просто. Для этого нужно всего лишь зайти на сайт http://www.webmoney.ru/ и выбрать для себя одну из версий клиентской программы WM Keeper – Classic или же Light (см. табл. 1), которую потом придется установить на свой компьютер.

А теперь немного общих слов, чтобы вы поняли, с чем предстоит столкнуться. WebMoney Keeper – это бесплатная программа, которая позволяет хранить, накапливать, принимать и переводить электронные деньги. Иными словами, это – “наше все”, без WebMoney Keeper участником системы вам не стать. Кстати говоря, программа “понимает” как по-русски, так и по-английски.

Скачав WebMoney Keeper и следуя инструкциям мастера установки, вы будете автоматически зарегистрированы в системе WebMoney Transfer. В знак этого примечательного события вам присвоят 12-значный идентификатор, который позволит запускать программу WebMoney Keeper и, соответственно, работать в системе. Однако и это еще не все: при первой установке программы вам придется напрячься и выдумать себе пароль (имейте в виду, если вы забудете или то, или другое – ID или пароль, – войти в систему будет невозможно).

Только после выполнения всех этих процедур WebMoney Keeper автоматически откроет вам первые кошельки, то есть счета для хранения ваших “веб-мани”. В дальнейшем кошельки можно удалять, создавать, переименовывать, менять их свойства, создавать кучу новых и тому подобное.

Программа достаточно проста и удобна для тех пользователей, которые дружат с windows-интерфейсами: реализована привычная drag&drop и прочие чудеса. Особенно впечатляет визуализация виртуальных платежей: монета перетаскивается с помощью мыши из “кошелька” в “окошко кассы”. Иногда кровных денег бывает жалко до слез.

Теперь немного о безопасности всех ваших виртуально-денежных сделок. Вся передаваемая информация кодируется по алгоритму, эквивалентному RSA c длиной ключа 1040 бит. Организаторы утверждают, что к настоящему моменту не было ни одного случая нарушения работы системы. При этом для каждой транзакции используются уникальные сеансовые ключи и реквизиты, что позволяет сохранять в тайне и сумму платежа, и его назначение.

Это безусловно так – для всех, кроме вас и админов системы (если им это понадобится, конечно). Впрочем, основываясь на однажды вычисленных уникальных реквизитах, никто другой не сможет воспользоваться вашим “кошельком”, так как любая попытка использовать их вторично отслеживается и пресекается. К тому же, все номера кошельков пользователя хранятся в специальном файле – точно так же, как и файл ключей.

Эти файлы можно хранить как на винчестере, так и на любом съемном накопителе (флоп, зип, диск, смарт-карта и пр.). При каждом входе в WebMoney Keeper вам будет предложено указать точное место расположения “общего файла”. Естественно, что даже зная пароль и ID, но забыв это самое расположение, в программу вы не войдете. Как, впрочем, не попадет в нее и какой-нибудь любопытствующий хакер.

Из несомненных достоинств стоит отметить, во-первых, устойчивость программы по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе была прервана из-за дисконнекта, система эту операцию попросту не учтет. Во-вторых, благодаря тому, что информация кодируется, участник имеет возможность приватно пообщаться с другими пользователями WebMoney Keeper по внутренней почте. Например, обсуждать сделки, комментировать платежи и т. д.

Немного банковской прозы

Согласитесь, чтобы осуществлять платежи, необходимо хотя бы представлять себе, какие они бывают. Поэтому давайте рассмотрим с этой точки зрения систему Web Money Transfer. Здесь возможны три типа платежей: простой, двухфазный, кредитный.

Простой перевод – наиболее распространенный способ расчетов, если ваш платеж не требует соблюдения каких-либо особых условий (например, стулья примитивно меняются на деньги).

Перевод с протекцией (двухфазный) – применяется для оплаты неинформационных товаров (с физической доставкой) или для расчетов за услуги, качество которых должно соответствовать индивидуальным требованиям покупателя. Например, эту сделку прекрасно иллюстрирует принцип “Утром деньги, вечером стулья”. Иными словами, сначала вы оплачиваете товар или услугу, затем вам оплаченное предоставляют. Но с условием – пока вы не проверите качество того, что вам всучили, продавец этими деньгами воспользоваться не сможет. Если все в порядке – по истечении срока протекции сделки деньги “размораживаются”. Если нет – вся сумма вернется вам обратно в кошелек. Удобно.

Кредитный перевод – конечно же, используется для покупки товаров или услуг в кредит, а также для предоставления кредитов другим участникам системы. Размер и срок погашения выданного кредита автоматически записываются в истории операций кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом. Перевод и получение денежных средств допустимы только между однотипными кошельками (например, только “рублевыми”) у пользователей.

Напоследок сообщу немного совсем уж простых вещей – для общего развития. Для того чтобы перевести кому-нибудь деньги, нужно знать всего лишь номер его WM-кошелька. Для того чтобы перевели их вам, соответственно, сообщите партнеру свой номер. Имейте в виду, что в ваших силах также создать специальный кошелек для отдельной сделки. После завершения которой, деньги можно снять, а кошелек с чистым сердцем удалить.

Почем овес?

Вам какую новость сначала, плохую или хорошую? Так вот, хорошая: использование программы WebMoney Keeper и операции с кошельками одного идентификатора (одного пользователя) – абсолютно бесплатны.
А теперь плохая: наверное, всем без исключения ясно, что за банковские операции надо платить. Не стала исключением и позиция WebMoney Transfer: движение электронных денег в систему или из системы оплачивается, как говорится, “согласно прейскуранту”.

В переводе на финансовый “инглиш” это звучит так: “оплачивается в соответствии с действующими тарифами по данным операциям агентов системы”.
Как мы уже выяснили, эмитентом для Z-кошельков (доллары США) выступает банк IMB. Тарифы которого для безналичных долларов США составляют 0,3% от суммы вашего платежа.

Причем минимальная комиссия будет равняться $30, а максимальная – достигает 200 долларов США. Среди общепризнанных недостатков этого способа перечисления денег – полное раскрытие информации о себе. Это требование вступило в силу с того самого момента, как один банк однажды сменил свою оффшорную прописку и название. Для R-кошельков и российских кошельков в WebMoney Transfer действуют тарифы банка, обслуживающего “ВМ Центр”. Соответственно, для безналичных российских рублей комиссия ныне составляет 1 доллар США.

Если вы будете перебрасывать деньги из своего кошелька в чужой, готовьтесь к неизбежной комиссии в размере 0,8% от общей суммы перевода (платит ее только тот, кто переводит деньги). Кредитные сделки также не были обойдены вниманием. С владельца D-кошелька (мошна кредитора) системой взимается комиссия в размере 0,1% от суммы каждого предоставленного им кредита, но не менее 0,01 WM. При этом с денег, которые будут поступать в счет погашения кредита, на специальный кошелек системы переводится 0,1% от полученной суммы. Такое вот двойное налогообложение.

Теперь немного о насущном – об обналичке. Средства с вашего электронного кошелька можно перевести на имеющийся счет в любом банке, в том числе и оффшорном. Если деньги поступают с кошелька на банковский счет, то в среднем комиссия составляет $20. Кроме того, возможно привлечь к этому делу небезызвестный Western Union, а также воспользоваться почтовым переводом. К тому же, как и в реальном мире, здесь имеются собственные виртуальные “обменники”.

Таковым может выступить любой участник системы, имеющий рублевый и долларовый кошельки, который и устанавливает свой собственный курс “обмена” (напоминает древние времена, и в памяти всплывает забытое слово “валютчик”).

Правда, чтобы делать это, ему придется получить специальный аттестат системы WebMoney Transfer. Не пугайтесь, ничего страшного в этой процедуре нет: нужно просто явиться к дилеру и предъявить свои документы. Впрочем, заметьте, что без заветного аттестата также не

Все большее количество сделок и денежных переводов во всем мире совершается с использованием сети интернет. Оплата коммунальных услуг, заказов в интернет-магазинах, пополнение счета мобильного телефона и даже перечисление заработной платы – это далеко не полный перечень финансовых операций, осуществляемых с использованием электронных денег.

Наиболее популярными платежными системами среди российских пользователей являются ЯндексДеньги и , успешно функционирующие на протяжении достаточно длительного периода времени. При этом не все знают, что в виртуальном мире существует собственная валюта под названием «Bitcoin». Биткоин – что это такое простыми словами, и как стать ее обладателем обычному пользователю интернета?

Bitcoin – как это работает?

Биткоин – это цифровая валюта, которая позволяет осуществлять любые финансовые операции без ограничений по территориальному, финансовому и другим признакам. Эта валюта не имеет привязки к определенной стране, а, следовательно, не подчиняется правилам, установленным законодательством конкретного государства, но при этом позволяет использовать ее в любой точке мира.

Курс биткоина не зависит от колебаний нефтяных котировок или цен на драгоценные металлы, решений, принятых руководством какой-либо страны и других факторов, которые играют весьма существенную роль при формировании курсов национальных валют.

Инновационная система взаиморасчетов между участниками товарооборота была создана в 2009 году неизвестным лицом (или группой лиц), работающим под псевдонимом Сатоси Накамото. Помимо самой валюты и алгоритма работы по осуществлению финансовых операций, разработчики создали специальное приложение, позволяющее максимально упростить процедуру перевода денежных средств.

Биткоин – это первая в мире платежная система, не зависящая от воздействия извне, т.е. не подчиняющаяся правилам и инструкциям, устанавливаемым различными банковскими и прочими посредническими организациями. Все операции производятся при участии двух сторон – продавца и покупателя, т.е. деньги поступают со счета одного на счет другого, минуя сторонние организации, взимающие за свое участие в переводах определенную комиссию. По сути, биткоин – это уникальный математический код, который постоянно меняется и не может быть использован дважды при осуществлении взаиморасчетов.

Курс биткоина обеспечивается спросом пользователей, имеющих кошелек в этой платежной системе. Теоретически валюта может обесцениться в том случае, если ее держатели начнут выводить хранящиеся деньги на кошельки других систем, однако в настоящее время такой исход маловероятен. Сейчас курс биткоина составляет 430 долларов за единицу криптовалюты, что свидетельствует о весьма высокой степени ее надежности.

Преимущества Bitcoin

Основными преимуществами платежной системы являются:

• ее независимость от влияния, оказываемого сторонними финансовыми организациями и государственными властями;
• возможность использования внутренней валюты системы в любой стране мира;
• абсолютная независимость от ;
• высокая степень защиты кошелька, на котором хранятся электронные средства;
• невозможность заморозки счета в системе по решению властей;
• отсутствие пошлин и комиссий при осуществлении переводов внутри системы.

Как получить биткоины?

Биткоин работает по следующему принципу: множество компьютеров, подключенных к системе по всему миру, обрабатывают транзакции в режиме реального времени. С интервалом в 10 минут некоторые машины, участвующие в гонке вычислений, становятся победителями, принося своему владельцу прибыль в виде виртуальных денег. Этот процесс называется майнингом, а используемые компьютеры – майнерами. Для того чтобы принять участие в процессе добычи денег таким способом, необходимо иметь сверхмощный сервер, обладающий серьезными техническими характеристиками. Кроме того, конкуренция между добытчиками криптовалюты постоянно усиливается, что приводит к снижению вероятности получения денег с помощью майнинга.

Существуют другие способы пополнения кошелька в системе Биткоин:

• покупка внутренней валюты за реальные или виртуальные деньги, используемые в других платежных системах;
• продажа потребителю товара или услуги за биткоины.

Итак, биткоин – это принципиально новая криптовалюта, используемая исключительно для расчетов в интернете, и не имеющая никакого обеспечения кроме пользовательского спроса. Создатель платежной системы, для расчетов в которой используются биткоины, до сих пор неизвестен.