Как рассчитать проценты по вкладу аннуитетными платежами. Что такое аннуитетные платежи

В данной статье финансового блога мы будем изучать, что такое аннуитетный платеж.Аннуитетом, или финансовой рентой, в банковском деле называют график погашения долга и процентов по нему, когда выплаты осуществляются равными суммами в одинаковые временные промежутки. Аннуитетная схема является альтернативой схеме дифференцированной, когда основная сумма кредита выплачивается одинаковыми частями, а процент начисляется на её остаток.

Примечательно, что, несмотря на то, что дифференцированный платеж является классикой, всё больше банков переходит на аннуитетную схему кредитования. Это удобно и самим банкам, поскольку даёт большую выгоду по процентам, и клиентам, поскольку размер платежа легко запомнить или зафиксировать, и для определения суммы платежа не нужно каждый месяц общаться с представителями банка. С точки зрения клиента, такой платёж гораздо удобнее дифференцированного в случае, если имеет место досрочное погашение кредита. И чем длиннее оказывается сумма кредита, тем выгоднее аннуитетная схема.

Следует помнить, что аннуитетные платежи используются не только в кредитовании. В широком спектре, это понятие включает несколько пунктов.

В частности, аннуитетом считается срочный государственный займ, по которому сумма и проценты выплачиваются ежегодно;
Аннуитетом называют также вид договора, по которому лицо при оформлении страховки по истечении определённого срока получает право на выплату установленных договором сумм – например, после выхода на пенсию.
Наконец, аннуитетом считается и стоимость цепочки регулярных выплат по страховке, которые производятся в течение определённого договором срока.

Кроме того, аннуитетный график платежей может быть использован для накопления определённой суммы к необходимому моменту времени: такая схема удобна в силу одинаковых взносов.

В целом, формула для вычисления суммы платежа по аннуитетной схеме очень незамысловата: она являет собой сумму идущего на погашение размера кредита и процентов, начисленных за текущий период. Что касается самого процесса погашения, то по времени выплат они делятся на аннуитет пренумерандо (выплаты в начале первого периода) и аннуитет постнумерандо (выплаты в конце периода).

Расчет аннуитетных платежей

Есть несколько путей для расчёта ежемесячного платежа по аннуитетной схеме.

Первый из них – самый простой и удобный для обывателя – обращение в банк. Консультанты, как правило, не отказывают своим клиентам в расчётах.
Второй способ разработан для активных пользователей сети Интернет – это кредитный калькулятор. Как правило, такие сервисы вмонтированы в большинство банковских сайтов, это мировая практика. Она удобна тем, что потребитель может проанализировать и сравнить предложения различных банков, не выходя из дома. Кроме того, есть универсальные кредитные калькуляторы и целые сайты, созданные на универсальной основе. Как правило, они «заточены» под различную валюту кредитования, курсы валют ежедневно предоставляет Сбербанк России, поэтому сбоев в их работе практически не существует.
Наконец, если в банк идти нет желания, а онлайн-калькуляторам по той или иной причины нет веры или нет к ним доступа, есть третий способ – формула, которой несложно воспользоваться, имея под рукой всего лишь бумагу и карандаш. Банковская формула, позволяющая узнать размер платежа по кредиту, достаточно сложна, однако её использование вовсе не обязательно. Есть более простой, «потребительский» способ рассчитать эту величину. Речь о нём пойдёт далее.

Для того, чтобы рассчитать процентную составляющую платежа по аннуитетной схеме, необходимо взять остаток кредита на заявленный период, умножить его на процент годовых и разделить на 12 (как несложно догадаться, это количество месяцев в году). А для того, чтобы определить часть платежа, которая идёт на погашение долга, нужно всего ничего – из суммы месячного платежа отнять начисленные проценты. В этом плане немаловажно помнить, что в силу того, что часть платежа, которая идёт на погашение основного долга, зависит от платежей, проведённых ранее, рассчитывать график нужно последовательно с самого первого платежа. Иногда бывает необходимо также узнать сумму переплаты по аннуитетным кредитам – для этого тоже необязательно бежать в банк, достаточно сумму ежемесячного платежа умножить на число периодов (месяцев) и из этого произведения вычесть общую сумму кредита.

В качестве заключения взвесим плюсы и минусы аннуитетного кредитования.

Такая схема подойдёт клиентам, которые:

не могут платить большие суммы каждый месяц, особенно на первых стадиях. А это очень выгодно отличает аннуитетную схему от дифференцированной. Самый яркий пример такого применения – ипотечное кредитование. Ипотека предполагает «длинные» большие кредиты, и платежи равными долями обычно удобны для потребителей;
имеют постоянный стабильный доход и, как следствие, имеют возможность просчитывать семейный бюджет;
имеют возможность досрочного погашения или берут небольшой кредит.

В то же время, основной минус аннуитетной схемы погашения кредита заключается в том, что она существенно дороже. Правда, дороговизна эта скорее номинальна: дело в том, что при аннуитете потребитель медленнее гасит долг и как следствие, платит большие проценты по кредиту. В этом отношении есть интересный момент, который является выходом из положения: если взять у банка кредит по аннуитетной схеме, а погашать его по классической – дифференцированной – схеме, то есть тело кредита выплатить раньше срока, то аннуитет превращается в дифференцированный кредит. В остальном же существенных различий между этими двумя схемами нет, и по большому счёту выбор схемы лежит на клиенте. Аннуитетное кредитование в двух словах – это всего-навсего возможность платить по телу кредита меньшие суммы. Это удобный и современный путь, который даёт возможность получить кредиты даже тем потребителям, которым не хватает возможностей для работы по дифференцированной схеме.

Кредиты являются неотъемлемой частью жизни многих людей, которые дают возможность сразу получить нужную сумму денег, а после возвращать её небольшими платежами. При этом непременным условием является платность кредита. В процессе составления кредитного договора банк может предлагать клиентам разные схемы выплат, к которым относятся аннуитетные или дифференцированные платежи. Наиболее часто приходится иметь дело с первым вариантом, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует вопрос о том, что такое аннуитетные платежи.

Аннуитетная схема погашения кредита предполагает, что ежемесячно человек, оформивший заем, выплачивает кредитному учреждению одну и ту же сумму, четко прописанную в договоре. На протяжении всего срока она остается неизменной (на нее никаким образом не влияют какие-либо факторы). Деньги обязаны уплачиваться каждый месяц до определенного числа. Однако следует учитывать, что с каждым месяцем меняется соотношение в сумме процентов и основного тела кредита. Первоначально осуществляется в большей мере возврат процентов, а потом только выплачивается основной долг.

Именно аннуитетный платеж считается наиболее популярным среди большого количества кредитных учреждений, поскольку такая система выгодна для них. Однако она выгодна и для самих заемщиков, поскольку на протяжении всего срока, когда погашаются кредиты, выплачивается ежемесячно невысокая и приемлемая сумма денег. Если же выбирается другая схема, при которой осуществляются дифференцированные платежи, то сразу после оформления займа приходится каждый месяц платить значительную сумму, уменьшающуюся к концу срока кредитования.

Преимущества применения схемы

Важно не только знать, что такое аннуитетные платежи, но и какими плюсами они обладают. К положительным сторонам их применения относятся:

К минусам использования данной схемы можно отнести существенную переплату за кредит, поскольку проценты на самом деле являются всегда очень высокими. Помимо этого, неравномерно гасятся проценты и сам долг, а это считается особенно важным для людей, которые стараются досрочно погашать заем. Как уже говорилось, заемщик сначала возвращает проценты и только после этого основное тело долга.

Правила расчета

Каждый человек, который желает взять кредит, должен заранее рассчитать взносы. Разумеется, исходя из этого, возникает вопрос относительно того, как распределить аннуитетные платежи. Для этого используется стандартная формула, она доступна для понимания каждому человеку. Выполнить расчет аннуитетного платежа можно самостоятельно еще до оформления самого займа. Это позволит предварительно понять, какая ежемесячная сумма обязательно будет выплачиваться банку и осознать, справится ли заемщик с такой кредитной нагрузкой.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо наличие только трех показателей, к которым относится:

Формула расчета коэффициента производится следующим образом: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), где:

К - коэффициент аннуитета;
I - ставка процента за конкретный период, причем чаще всего для этого берется один месяц;
n - число периодов за срок, на который оформлен заем.

Нередко у заемщика отсутствует информация о том, какова ставка за месяц, поскольку банк предоставляет данные лишь о годовых ставках. Рассчитывается данный показатель по формуле: l=(1+r)1/12–1, где «r» является годовой ставкой процента, выраженной в сотых долях.

Как только получен коэффициент аннуитета, без проблем рассчитывается сумма ежемесячного платежа по кредиту. Для этого используется опять же таки несложная формула: P=K*S. В данном случае «P» – ежемесячный платеж, а именно этот показатель считается наиболее важным для каждого потенциального заемщика, чтобы он смог определить свою готовность и возможность справляться с кредитной нагрузкой, а «S»- сумма займа.

Кредитование с помощью использования аннуитетных платежей считается достаточно популярным, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует вопрос о разных способах, которыми можно пользоваться для досрочного погашения займов. Именно за счет данного действия снижается срок кредита.

Обычно кредитные организации предлагают два способа, с помощью которых осуществляется досрочное погашение:

сумма денег, вносимая досрочно, должна быть больше, чем размер ежемесячного взноса;
долг гасится полностью до окончания срока действия договора.

Для осуществления досрочного погашения выполняются следующие действия:

Для любого банка оплаченный до установленного срока заем является невыгодным, поскольку организация теряет прибыль. Поэтому некоторые учреждения создают определенные препятствия для заемщиков, желающих осуществить досрочное погашение. Для этого может назначаться слишком высокая сумма, которую можно внести досрочно, а некоторые банки вовсе ставят запрет на частичное погашение, а допускается только полное закрытие займа. Ранее вообще назначались дополнительные комиссии при внесении средств. Стоит отметить, что в каждом банке данная процедура может обладать своими особенностями.

Таким образом, каждый человек, желающий оформить кредит, должен разобраться в основных понятиях и терминах. К ним относится информация о том, что могут означать аннуитетные платежи для банка и заемщика, как закрывать кредит, а также какими особенностями обладает досрочное погашение. Зная об этом, никаких проблем с выплатой займа не будет возникать.

Российские банки предлагают своим заемщикам два основных графика погашения кредита: аннуитет или стандартный (равными долями); в чем их отличие? Какой из них выгоднее?

Для начала давайте определимся с основными понятиями.

Аннуитетный график представляет собой такой вариант внесения платежей по кредитным продуктам, при котором ежемесячные взносы будут одинаковыми на протяжении всего срока пользования кредитом.

При стандартном графике погашение основного долга происходит равными долями (тело кредита равномерно распределяется на весь срок пользования).

При первом и втором варианте проценты начисляются на остаток основного долга; но при аннуитете взносы будут всегда одинаковы вне зависимости от срока, а при стандартной схеме платежи будут различными (в начале срока больше, в конце меньше).

Для наглядности приведем несколько примеров, которые помогут нам более детально понять отличия и преимущества каждого графика.

Разбор на примере

Господин Сидоров И.П. планирует летом поехать с семьей в Турцию (кстати, ему повезло, что он не относится к носителям государственной тайны, иначе ему пришлось бы довольствоваться только Крымом). Путевку он планирует приобрести в кредит; в туристической фирме ему предложили два варианта кредитного продукта – один со стандартным графиком погашения, второй с аннуитетными платежами. Так какой продукт будет для него выгоднее, при условии того, что сумма, срок и ставка одинаковы для каждого варианта?

Параметры продукта:

Сумма: 100 000 руб.
Срок: 24 месяца.
Ставка: 20 %.

Вариант 1. Аннуитетный график

Как видно из рисунка, ежемесячный платеж вне зависимости от срока будет всегда одинаковым – по 5 089 рублей. Наглядно оценить, как происходит изменение структуры платежа (основной долг/проценты), можно на следующем графике:

В начале пользования кредитом основной долг занимает 67 % в структуре платежа, и дальнейшем происходит постепенное увеличение доли, которая идет на погашение основного долга.
А теперь давайте посмотрим, какая картина будет при стандартном графике.

Вариант 2. Погашение долга равными долями

Месяц	Ежемесячный платеж	Выплата процентов	Выплата долга	Остаток долга

Таблица наглядно показывает, что платеж по кредиту при стандартном графике идет по нисходящей, при этом, если сравнивать его с аннуитетом, заметно, что первые двенадцать платежей будут выше; но, начиная с тринадцатого платежа, картина становится другой – взнос будет значительно меньше, чем при первом варианте.

На первый взгляд, структура платежей аналогична отраженной на рисунке 1, но на самом деле, начиная с первого месяца, погашение основного долга занимает 72 % (против 67 % при первом варианте) в обязательном взносе. Таким образом, мы делаем вывод: при погашении основного долга равными долями кредит погашается быстрее, чем при аннуитетном графике.

Какой же график выгоднее заемщику?

Теперь мы понимаем, что при стандартном графике основной долг погашается быстрее, но как понять, какая нам от этого выгода?

Цифры говорят сами за себя, комментарии излишни.

Ключевые моменты

Важно: Чем длительнее срок кредита, тем выше будет переплата по аннуитетному графику, по сравнению со стандартным. Но при этом такой график позволяет получить большую сумму займа, так как ежемесячный платеж будет меньше, чем при погашении равными долями.

Если для вас важнее как можно меньше заплатить кредитному учреждению, то присмотритесь к банкам, которые предлагают погашение основного долга равными долями; если же вам требуется большая сумма кредита, то тогда аннуитет – это ваш вариант.

Задайте свой вопрос по теме статьи

Многих людей, у которых есть кредиты интересует, что такое аннуитетный платеж. Сразу стоит сказать, что каждый из кредитов имеет индивидуальную специфику и параметры. Эти особенности не следует упускать из виду, так как можно по ошибке взять на себя обязательства по уплате лишних денег. Некоторые параметры носят разовый характер, а часть из них действует на постоянной основе, весь период выплаты займа. На подобные моменты и требуется обращать особое внимание.

Мало кого интересует вид вносимых оплат и принцип расчета процентов при оформлении заемных денег. На самом деле от этих параметров зависит размер переплаты. Таким образом, популярной разновидностью выплат у всех банков на сегодня являются аннуитетные платежи по займам. Подобная схема выплаты кредитов довольно выгодна для кредитных организаций.

Довольно часто людей интересует тема, что такое аннуитетные платежи по кредиту. «Аннуитет» в переводе с латинского языка значит «годовой». Проще говоря, это понятие описывает определенную схему погашения займов. Если в графике оплаты займа стоят одни и те же платежи на протяжении всего срока кредитования, их и называют аннуитетными платежами.

Приведем конкретный пример. Несмотря на то, что ежемесячно заемщик оплачивает одинаковую сумму, размер погашаемого основного долга меняется постоянно . То же относится к переменной величине сумма процентов.

Если взять во внимание первый платеж, можно обнаружить, основной долг, погашаемый за этот период меньше, чем в последующих периодах. При этом часть процентов занимает значительную долю от платежа.

Обратите внимание: аннуитет, который платится на начальной стадии включает большую сумму процентов, чем в последующих периодах.

Часто люди, пользующиеся кредитованием, обращают пристальное внимание на процентную ставку

Когда кредит оформляется на более длительный период, долг по займу уменьшается значительно медленнее. Даже через полгода можно обнаружить, что тело займа практически не уменьшилось . Не стоит этому удивляться, ведь процент начисляется на остаток задолженности, а при аннуитете в начале погашения выплачивается в большей степени проценты.

Итак, что такое аннуитетные кредиты? Таковым является заем, который погашается равными платежами весь период кредитования. В платеж включается некоторая сумма основного долга и проценты. При этом второй показатель в начале всегда выше, чем в конце срока кредитования, чего не скажешь о погашении основной задолженности.

Если человек выбрал аннуитетный тип оплаты, в первые годы его кредиты будет уменьшаться незначительно. Это связано с тем, что заемщик сначала погашает основные проценты по кредиту.

Плюсы и минусы аннуитета

Аннуитет имеет свои достоинства и недостатки для заемщиков. К плюсам подобного погашения можно отнести такие особенности, как:

Простота внесения платежей . Клиент привыкает к одной и той же сумме, ему не нужно постоянно заглядывать в график перед оплатой. Можно установить автоматическое перечисление средств с и не задумываться о том, что нужно вносить платеж каждый месяц.
Этот вариант подходит для людей с ограниченным бюджетом . При других формах оплаты первые платежи значительно выше, поэтому их сложно потянуть.
Схема погашения хороша для длительного кредитования . В связи с ростом инфляции и доходов заемщиков такие кредиты со временем становятся менее обременительными.
Большинство заемщиков завлекает именно легкость оплаты . Человек просто платит каждый месяц одинаковую сумму, которая не меняется.

Кроме достоинств, аннуитет имеет ряд недостатков:

Внушительные суммы переплат. Особенно это ярко выражено при займах на длительный период времени.
Аннуитет затягивает сумму выплаты тела кредита.
Большая зависимость суммы выплат от срока кредитования.
Не особо выгодно досрочное погашение займа, так как сначала выплачивается большая часть процентов, чем тела кредита.

Конечно, недостатки у этой схемы погашения кредита весомые, но широкого выбора банки, как правило, не предоставляют. Кроме того, многим семьям удобнее выплачивать одинаковую сумму весь срок кредитования.

Зависимость размеров платежа от срока займа

Подавляющее количество финансовых организаций при кредитовании предлагают именно аннуитетную схему погашения. То, что платеж ежемесячно один и тот же, является главным удобством: тело займа уменьшается очень медленно, а проценты считаются с остатка долга ежемесячно.

Обратите внимание: главной фишкой аннуитета (или аутентичного платежа) является то, что большая доля платежа в первые годы кредитования уходит на проценты, а не погашение основного долга. То, есть человек платит, но остается должен внушительную сумму денег еще продолжительный период времени.

Такая система довольно выгодна для кредитных организаций, поэтому редко когда можно увидеть иные схемы погашения. Но, для заемщиков удобна эта схема. Они могут брать большие суммы денег на длительное время. При этом всегда есть возможность вносить двойную оплату.

Ведь с 2011 года было отменено действие невозможности досрочного погашения, а также штрафных санкций. Только, в большинстве кредитных организаций, за тридцать дней нужно уведомить о предстоящем действии. Если ежемесячно вносить двойные платежи, можно существенно сэкономить на процентах. Тогда кредит получится значительно дешевле.

Обратите внимание: главная отрицательная зависимость аннуитетного платежа и времени кредитования состоит в том, что переплата будет выше, чем больше срок. Поэтому, взять на максимальный срок деньги взаймы конечно можно, но выгоднее будет выплатить его быстрее.

При частичном и полном досрочном погашении у заемщика всегда есть выбор:

снизить платеж;
уменьшить время кредитования, тем самым увеличивая долю основного долга в платеже.

Многие заемщики и при первоначальных условиях чувствуют себя комфортно. Ведь в условиях нашей страны, время играет на руку.

Расчет аннуитетных платежей

Существует несколько способов расчета аннуитетного кредита. Первый из них — обращение непосредственно в банк. Сотрудники банков, как правило, всегда готовы проконсультировать клиентов по вопросам погашения займа.

Второй вариант предполагает воспользоваться кредитным калькулятором на сайте нужного банка. Это удобно тем, что заемщик может сравнить предложения нескольких банков и выбрать из них наиболее приемлемый для себя.

В данной статье мы подробно остановимся на таком способе, как использование специальной формулы. Если ей правильно воспользоваться, то с ее помощью возможно очень легко и быстро рассчитать процентную составляющую платежа. Для этого требуются выполнить следующий алгоритм действий:

взять остаток займа на заявленный период;
умножить его на %;
поделить полученный показатель на двенадцать месяцев.

Обратите внимание: для определения части платежа на погашения долга нужно из ежемесячной суммы отнять начисленные проценты. В принципе при наличии графика высчитывать ничего не нужно. Во всех банках схема расчета кредитов работает автоматизировано. Уже давно никто не сидит и не считает вручную, кто и кому сколько должен.

Расчет процентов можно произвести самостоятельно по формуле или обратиться за помощью в банк

Формула аннуитета

Какое значение процента при аннуитетном платеже по кредиту можно разобраться, применив специальную формулу. Для расчета аннуитета финансовые организации используют такую схему:

AN = K*C, где:

AN — сумма оплаты;
K — коэффициент;
C — размер займа.

При этом, коэффициент равен:

K = и*(1+и) ч/ ((1+и) ч-1), где:

и - ставка по займу в месяц;
ч – число периодов оплаты.

Однако, из-за отсутствия некоторых важных данных, целесообразнее воспользоваться кредитным калькулятором, либо обратиться в кредитную организацию за помощью с расчетом.

Заключение

Аннуитетный тип платежа — это довольно часто используемый вид погашения кредитов, при котором сумма оплаты не меняется на протяжении всего периода действия займа. Эта схема погашения была заимствована у европейских банков. Они первые оценили выгоду и простоту использования этой схемы.

Простота в большей степени применима к человеческому фактору. Человеку спокойнее видеть постоянно один и тот же платеж. Тем более, это упрощает планирование бюджета. В результате количество претензий к банку сводится к минимуму.

Хотите сделать статью лучше?

Если Вам не понравилась публикация и ВЫ хотите разорвать ее впух и прах, стереть с просторов интеренета, вырвать перо из рук этих делитантов, которые не понимают вообще ничего о том что пишут...

То приходите к нам работать, у нас открыта вакансия специально для Вас .

Аннуитет – термин, представляющий график погашения долгового обязательства равными суммами через одинаковые временные промежутки.

Что такое аннуитетный платеж для заемщика? Это доступный, равномерный вид выплат по кредиту, позволяющий рационально распределить собственные средства к погашению долга. Схема аннуитетных платежей широко применяется российскими банками. Однако, в некоторых организациях заемщик сам вправе выбрать схему погашения долга. Правда, к таким организациям относятся лишь гиганты на рынке, например, Сбербанк или Газпромбанк.

Гасить кредит в банке можно при помощи аннуитетных выплат. Аннуитетный платеж отличается от способа выплаты кредита, когда сначала выплачиваются лишь проценты, а затем основной долг. При расчете ежемесячной суммы к выплате аннуитетными платежами, она оказывается выше, чем при дифференцированных платежах , когда заемщик платит часть основного долга с процентами пропорционально сроку, который остался до полного погашения долга.

При равномерных выплатах, каждый месяц необходимо будет вносить одинаковую сумму, независимо от оставшихся к выплате денег. Платежи в каждом месяце содержат:

часть суммы, взятой в долг;
проценты банковской организации.

Как производится расчет

Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:

АП = к × С , где:

АП – ежемесячная сумма к оплате;
к – аннуитетный коэффициент;
С – размер кредита.

к = ставка × (1 + ставка) n /((1 + ставка) n – 1) , где:

ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
n – число периодов выплаты долга.

Пример расчета

Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:

взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
срок кредита – 48 месяцев;
ставка – 25%;
выбран равномерный способ погашения.

Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021) 48 /((1 + 0,021) 48 – 1) = 0,03327.
Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.

Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита

Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.

При выборе кредитных условий большинство заемщиков ориентируется на процентную ставку, однако не только она влияет на требуемую к оплате сумму, а еще и способ погашения.

С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше . Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности , как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы. Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов. В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.

При досрочном погашении, рассматриваемым в статье способом, лишь сокращается период выплаты кредита, поскольку отпадает нужда платить проценты по платежам в конце срока, а они и так невелики, поскольку большая часть их выплачена в начале.

Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.

Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество. Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать. К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.